Publicado em · Atualizado em · Christian Costa · Investimentos · 2 min de leitura
CDB, LCI ou letra de câmbio: o que vale mais para quem tem pouco?
CDB e letra de câmbio pagam Imposto de Renda; LCI, em regra, não, para pessoa física. O melhor é o que rende mais líquido depois do imposto, no prazo em que você pode deixar o dinheiro.
Para quem tem pouco, CDB, LCI e letra de câmbio (LC) são empréstimos que você faz a uma instituição, não sócios de empresa. O CDB é emitido por banco. A LCI é letra de crédito imobiliário, ligada a crédito imobiliário, e a pessoa física em regra não paga Imposto de Renda sobre o rendimento — a LCA é a prima do agronegócio, tratada em LCI e LCA. A letra de câmbio é parecida com o CDB, só que emitida por financeira, e o rendimento entra na tabela do Imposto de Renda.
“Isento” não significa “rende mais”. Uma LCI de 90% do CDI pode perder de um CDB de 110% do CDI depois do imposto, ou o contrário. A conta depende da taxa do dia, do prazo e da alíquota. A tabela regressiva clássica das aplicações de renda fixa (22,5% até 180 dias, caindo até 15% depois de 720 dias) está na legislação do Imposto de Renda — confira o texto vigente na Receita Federal e na Lei nº 11.033/2004 antes de cravar a faixa, porque lei tributária muda.
Os três, quando emitidos por instituição associada, podem ter garantia do FGC até o limite vigente. Confirme no regulamento do fundo e no contrato se aquele papel está coberto. Prazo de carência é o outro filtro: dinheiro que você pode precisar não entra em LCI que só resgata no vencimento. Compare com a poupança se a meta for liquidez imediata.
Não escolha pelo nome do banco no anúncio. Escolha pela taxa líquida, pelo prazo e pela cobertura, na instituição que está na lista do Banco Central. Com pouco dinheiro, um produto só, bem entendido, vence uma coleção de siglas.
Fontes
Este texto é educativo. Não é recomendação de investimento, crédito ou seguro, e não promete rendimento, aprovação ou cobertura.
- CDB
- LCI
- Letra de câmbio